FAQ: 23 важных вопроса об ипотеке в СПб 2019

2019-04-22
Поздравляем! Вы на финишной прямой и почти решились взять ипотеку.  Давайте ещё раз пройдёмся по самым главным вопросам, чтобы вы смогли принять окончательное решение. А в самом конце вас ждёт подарок с очень полезным pdf-файлом, без которого не обойтись, если вы собрались брать ипотеку. Поехали!  

Содержание: 

Какими вопросами регулируется вопрос по ипотеке? 
Сколько составляет процентная ставка?
Какой минимальный первоначальный взнос? 
На какой срок лучше взять ипотеку? 
 
 

Какими законами регулируется вопрос по ипотеке? 

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — это основной документ, который мы советуем изучить. Помимо этого, вопросы ипотеки регулируются Жилищным и Земельным кодексами. 

Сколько составляет процентная ставка?

Процентная ставка рассчитывается исходя из возможностей заёмщика. На её размер влияет: соотношение первоначального взноса к цене приобретаемого объекта недвижимости, общий срок кредитования, ваши финансовые возможности по ежемесячным взносам и многое другое. Ставки начинаются от 6% годовых, и они зависят, в том числе, от того, являетесь ли вы зарплатным клиентом выбранного банка, покупаете ли страхование жизни и здоровья, каким образом подтверждаете доходы, положены ли вам субсидии и т.д. Важные нюансы могут играть значимую роль в формировании процентной ставки, поэтому чем тщательнее вы подойдёте к решению данного вопроса – тем выгоднее будут ваши условия по ипотеке.
 
Актуальные процентные ставки банков СПб в 2019 году
Список банков Процентная ставка
Сбербанк 10,5%
ВТБ 10,2%
Альфа Банк 9,99%
Газпромбанк 9,55%
Промсвязьбанк 9,4%
Россельхозбанк 9,3%
Открытие 9,6%
Райффайзен 10,25%
Юникредит 10%
Совкомбанк 10,9%
Почта Банк 12,9%

Каков минимальный первоначальный взнос?

Как правило, он составляет 10%. Если брать в среднем по банкам СПб, то в качестве первоначального взноса они требуют от 20 до 40 процентов. Помните золотое правило: чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Необходимость первоначального взноса определяется самим банком, который вправе сам разрабатывать ипотечные программы и условия по ним. Однако в 2019 году можно получить ипотеку без первоначального взноса. О том, как это сделать, мы писали в одной из наших предыдущих статей.  

На какой срок лучше взять ипотеку?

При выборе срока ипотеки важно отталкиваться от комфортного для вас ежемесячного платежа. Помните, что чем срок больше – тем ниже будет ваш платёж. Например, если у вас высокий постоянный доход, то есть смысл брать кредит на минимальный срок, чтобы избежать переплаты. Но если вы не уверены в стабильности вашего дохода, то лучше не рисковать, чтобы не попасть в дальнейшем под санкции за просроченные платежи. 

На какой максимальный срок могут выдать ипотечный кредит?

Ипотечный кредит выдают на срок до 30 лет. При этом учитывается возраст заемщика на момент подачи заявки и на момент полного погашения кредита. Допустим, в Сбербанке максимальный возраст не должен превышать 75 лет.

Какие шансы на одобрение по ипотеке?

Помните, что у вас есть только один шанс убедить банк выдать вам ипотеку, а у банка — тысяча причин отказать вам. Если вы будете соответствовать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю, соберёте полный пакет документов и не будете спать ночами – банк, вполне вероятно, одобрит вашу заявку. Для 100% гарантии в получении одобрения рекомендуем совершать всю сделку по покупке недвижимости через проверенные компании. Например, 9 из 10 клиентов, которые обращаются в группу компаний ПЛЮС, получают одобрения практически во всех банках, так как мы помогаем собрать и грамотно оформить полный пакет необходимых документов. 

Может ли иностранец получить ипотечный кредит?

Справедливо, что не все банки согласны одобрить ипотеку иностранным гражданам из-за повышенных рисков, но тем ни менее это возможно. Например, можно обратиться в банк Тинькофф или Альфа банк. Наша компания, например, имеет большой опыт работы с резидентами других стран. 

Какой срок действия документов для ипотеки?

После одобрения ипотеки у заёмщиков действительно ограниченное время для поиска приобретаемой недвижимости и сдачи всего пакета документов для оформления залога. При этом сроки действия справок могут быть меньше, чем период действия одобрения, поэтому может появится необходимость повторного их получения. Сроки действия документов в банках СПб представлены ниже: 

Для чего нужен поручитель и кто может им выступать?

Поручитель нужен в том случае, если заёмщик не в состоянии выплачивать ипотечный кредит. В большинстве случаев поручителями выступают ближайшие родственники, которые в таком случае берут на себя ответственность за уплату кредита. 

Какие нужны документы для подачи заявки на ипотеку?

В стандартном пакете документов: анкета, паспорт (или копия), трудовая (или заверенная копия) и справка о доходах. Однако у каждого банка свой пакет документов, который может включать или не включать ту или иную документацию. 

Я состою в браке, обязательно ли привлечение супруги в созаемщики?

Нет, но банк может потребовать нотариальное согласие от супруги, либо брачный договор. При этом есть ситуации, когда квартира оформляется исключительно на одного члена семьи. Например, в случае с военной ипотекой. 

Обязательно оформлять страхование жизни и здоровья?

В большинстве банков оформление страховки снижает процент по ипотеке, а отказ от неё наоборот, увеличивает ставку. Мы всегда советуем оформлять страховку, так как она обеспечивает вам подушку безопасности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. При этом её стоимость обычно составляет не более 1% от суммы кредита в год. 

Какой стаж работы необходим для оформления ипотеки?

Для заёмщиков, которые работают по найму, общий стаж должен составлять не менее года. При этом на текущем месте работы вы должны отработать не менее 3 месяцев, чтобы выбор банков был шире. Для ИП и собственников бизнеса срок их деятельности должен составлять не меньше 1 года – для Сбербанка, и не менее 2-3 лет – для других банков.

Я работаю неофициально, но доход стабилен. Смогу ли я получить одобрение?

Да, это возможно. В таком случае будет оформлена заявка по двум документам. Даже если вы работаете неофициально – вам нужно будет указать данные вашей организации. При этом первоначальный взнос будет составлять около 20 или даже 50 процентов от стоимости недвижимости. 

 Я – пенсионер, есть ли смысл подавать документы в банки?

Да, но при этом стоит помнить о том, что срок по ипотеке будет ограничен возрастом. В Сбербанке крайний возраст заёмщика – это 75 лет. От возраста зависит, соответственно, и срок кредита. 

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?

Да, можно. Но стоит иметь в виду, что в некоторых банках помимо материнского капитала могут потребовать ещё и вложение ваших собственных средств. 

Что лучше: ипотека или рассрочка? 

Зависит от вашей ситуации. Ипотека – это «всерьёз и надолго», в то время как рассрочка – это обычно от года до пяти лет. При этом при рассрочке сумма первоначального взноса и базовая цена квартиры может быть намного выше ипотечной, а также существует ещё немало нюансов, о которых вам нужно знать. Например, продать квартиру в ипотеке хоть и сложно, но возможно. В то время как при рассрочке квартира не принадлежит вам до полной уплаты всех средств. Прочитать больше про рассрочку, все её плюсы и минусы и условия можно в нашей предыдущей статье. 

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Да, погашение ипотеки досрочно возможно. При этом вы можете сделать это как полностью, так и частично.  Для этого нужно лишь написать соответствующее заявление. К примеру, в Сбербанке это будет документ «О досрочном погашении задолженности по кредитному (ипотечному) договору».

Что выгоднее: уменьшать платёж или срок по ипотеке? 

Финансовые эксперты говорят о том, что и то, и другое выгодно для заёмщиков.  При этом важно исходить из вашей жизненной ситуации. Например, если вы чувствуете, что в скором времени потеряете свой основной источник дохода, то логичнее будет снизить платёж, чтобы не попасть под санкции при просроченных платежах. А в случае, если хочется снизить сумму переплаты – нужно сокращать срок действия ипотечного договора. 

Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку в 2019 году? 

Налоговый вычет положен только резидентам РФ при их официальном трудоустройстве и выплате налогов по 13% ставке. Вычет предоставляется с учётом лимита в 2 миллиона рублей. Вернуть вы можете только 13% от этой суммы – 260 тысяч рублей. При этом существует вычет и по процентам. Оформить налоговый вычет можно как через работодателя, так и через ИФНС (Инспекция федеральной налоговой службы) 

Что такое ипотека «молодая семья»? 

Это ипотека с привлечением государственных субсидий. В России действует особая федеральная программа, согласно которой молодым семьям компенсируется 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом если в семье есть дети, то на каждого ребёнка прибавляется сверху ещё по 5%. 
 
Особенность такой программы – это минимальный размер первоначального взноса. Например, в Сбербанке первоначальный взнос по «Ипотеке для молодых семей» составляет от 300 тысяч рублей, процентная ставка начинается с 10,2%, а ее размер напрямую зависит от первоначального взноса.

Как платить за ипотеку меньше? 

Идеальный вариант – это рефинансировать вашу ипотеку. Предположим, что несколько лет назад вы взяли ипотеку в одном банке по не самым выгодным для вас условиям. При этом на сегодняшний день ставка в другом банке на 2% меньше вашей. Если ваша ипотека не будет закрыта в течение года, то есть смысл рефинансировать предыдущую ипотеку и перевести её в новый банк. Например, в Сбербанке сейчас действует очень низкая ставка — 9,5% годовых. Сроки и необходимые действия в случае рефинансирования приведены ниже: 
 
 
Ещё один вариант сэкономить на ипотеке – это заранее тщательно подойти к выбору банка, постараться максимально снизить процентную ставку, воспользоваться правом на получение субсидии и налогового вычета. Способов сэкономить (как и вариантов заработать на покупке квартиры в новостройке СПб) много, но стоит рассматривать каждый случай отдельно, чтобы получить максимум выгоды. 

Как купить квартиру в ипотеку в СПб в 2019 году? 

Подытожим: для начала важно трезво оценить свои возможности! Определиться с первоначальным взносом, приблизительным комфортным размером платежа, примерно понять стоимость желаемой квартиры и тем самым выяснить, сколько средств потребуется взять у банка. После чего – подобрать подходящий банк, который максимально отвечает вашим комфортным условиям, процентной ставке, требованиям и т.п. 
 
Дальше – подаёте заявку на одобрение ипотечного кредита (вы также можете обратиться в нашу компанию, и мы поможем собрать и грамотно оформить все документы для одобрения ипотеки именно в том банке, в котором вы хотите). Ниже вы найдёте полный перечень необходимых документов, которые потребуются в банке: 
Перечень документов для ипотеки
После одобрения вашей заявки на ипотеку начинается то самое время, когда вы можете уже основательно начать подбирать квартиру. При поиске важно обращать внимание на требования банка к приобретаемому жилью. 
 
Как правило, самостоятельные поиски могут сильно затягиваться или и вовсе не приводить к успеху, поэтому советуем обращаться в агентства недвижимости, которые бесплатно подберут максимально возможное число вариантов от застройщиков и помогут успешно реализовать всю сделку от начала и до конца. 
 
Не нашли ответа на свой вопрос? Значит, он достаточно специфический и решать его важно и нужно в индивидуальном порядке. Помните, что ипотека – это серьезный и ответственный шаг, а значит перед тем, как решиться на такую «авантюру» – важно закрыть все возникающие вопросы. Звоните +7 (812) 748-30-44 и наши специалисты ответят на любые ваши вопросы.